Счет в банке ЕС для граждан России без ВНЖ: лимиты, запреты и отказы в 2026 году

Коротко

• Регламент Совета ЕС 833/2014 (ст. 5b) запрещает банкам ЕС принимать вклады от граждан России и от людей, которые живут в России, если сумма вкладов в одном банке превышает 100 000 евро.
• Запрет не действует для граждан ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии и для россиян с временным или постоянным ВНЖ в этих странах.
• С 24 октября 2025 года (19-й пакет, регламент 2025/2033) тем же людям запрещено выпускать новые платежные карты, оказывать эквайринг, услуги инициирования платежа и выпускать электронные деньги. Криптоуслуги запрещены полностью.
• Лимит считается на банк, а не на человека; у совместного счета двух граждан России потолок 200 000 евро.
• С 29 января 2026 года Россия входит в список ЕС стран с высоким риском отмывания денег. Банки обязаны применять к таким клиентам усиленную проверку, поэтому отказов больше, чем требует сам регламент.

Что запрещает регламент 833/2014 гражданам и резидентам России

Санкционный регламент Совета ЕС 833/2014 действует с 2014 года и с тех пор менялся более 40 раз. Банковских клиентов из России касаются несколько статей. Главная - статья 5b. Ее первый пункт запрещает принимать любые вклады от граждан России, от физических лиц, проживающих в России, от компаний, зарегистрированных в России, и от компаний за пределами ЕС, которые более чем на 50% принадлежат гражданам или резидентам России, если общая сумма вкладов такого лица в одной кредитной организации превышает 100 000 евро.

Второй пункт статьи 5b в редакции регламента 2025/2033 от 23 октября 2025 года запрещает этим же людям оказывать три вида услуг: криптоуслуги в смысле европейского регламента о криптоактивах, выпуск платежных инструментов, эквайринг и инициирование платежей, а также выпуск электронных денег. Новая редакция вступила в силу 24 октября 2025 года, на следующий день после публикации. Третий пункт снимает все эти запреты для граждан стран ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии и для людей с временным или постоянным видом на жительство в этих странах.

Рядом стоят статьи 5e и 5f. Первая запрещает центральным депозитариям ЕС обслуживать ценные бумаги, выпущенные после 12 апреля 2022 года, для граждан и резидентов России. Вторая запрещает продавать им ценные бумаги в валютах стран ЕС, выпущенные после 12 апреля 2022 года, и паи фондов, которые дают доступ к таким бумагам. Исключения те же: гражданство или вид на жительство в ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии. Статья 5g ничего не запрещает, но обязывает банки сообщать надзору о вкладах граждан и резидентов России свыше 100 000 евро и отдельно - о вкладах россиян, получивших гражданство или ВНЖ страны ЕС через инвестиционную программу.

Что это значит для вас. Если у вас нет ни гражданства, ни ВНЖ страны ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии, закон не запрещает вам иметь счет в банке ЕС. Он ограничивает сумму, карты и отдельные услуги. Все остальное решает банк по своим правилам. О том, как мы работаем с этими правилами, рассказано на странице открытия банковских счетов.

Лимит 100 000 евро: как его считают

Еврокомиссия опубликовала по статье 5b больше 40 ответов в своем сборнике разъяснений по санкциям. Последняя сводная версия сборника вышла 23 октября 2026 года. Из этих ответов складывается понятная механика расчета.

• Лимит на банк, а не на человека. Комиссия прямо пишет, что ограничение применяется к одной банковской лицензии. Два разных банка - это два отдельных лимита. Несколько счетов в одном банке складываются.
• Все валюты и все виды счетов. В расчет идут текущие, сберегательные и срочные вклады в любой валюте. Ценные бумаги в смысле директивы MiFID II вкладом не считаются, но это решает банк по каждому продукту.
• Филиалы за пределами ЕС тоже связаны. Филиал европейского банка в третьей стране остается лицом ЕС и обязан соблюдать статью 5b. Дочерний банк, зарегистрированный по праву третьей страны, санкциям ЕС напрямую не подчиняется.
• Проценты и дивиденды сверх лимита банк не зачисляет. Если остаток уже выше 100 000 евро, начисленные проценты принимать нельзя. Куда их направить, решают банк и клиент.
• Старые остатки сохраняются. Если на 26 февраля 2022 года у вас было больше 100 000 евро, деньги можно держать, снимать и тратить, но пополнять счет выше лимита нельзя. Если было меньше, счет можно пополнить до 100 000 евро.

Деньги, которые пришли не из России, тоже считаются. Комиссия отдельно ответила, что перевод гражданину России со счета в третьей стране подпадает под лимит так же, как перевод из Москвы. Продать квартиру в ЕС и получить деньги на свой счет можно, но если вклады в этом банке уже на пределе, банк не примет сумму сверх лимита. Покупать недвижимость в ЕС со своего счета статья 5b не мешает: она ограничивает прием вкладов, а не их использование.

Отдельный вопрос - совместные счета. По разъяснению Комиссии лимит считается на каждого владельца. Если счет на двоих открыт у двух граждан России без ВНЖ ЕС, потолок в одном банке составляет 200 000 евро. Если хотя бы один из владельцев попадает под исключение, например супруг с гражданством страны ЕС, ограничение на такой счет не распространяется. Но Комиссия сразу оговаривает: совместный счет нельзя использовать для обхода санкций, это запрещает статья 12 регламента. Банк будет смотреть, чьи деньги на счете на самом деле. Как планировать документы и счета для супругов и детей, мы описали в разделе о ВНЖ для всей семьи.

Что это значит для вас. Лимит 100 000 евро не означает, что можно держать по 100 000 евро в десяти банках и чувствовать себя спокойно. Формально это разрешено, но каждый банк проверяет вас отдельно, а дробление крупной суммы по многим банкам выглядит для комплаенса как попытка обойти правила. Я бы держал в ЕС рабочие суммы, а основной капитал планировал там, где у вас есть законный статус.

Кто для банка «гражданин или резидент России»

Регламент использует два признака, и достаточно любого из них. Первый - гражданство России. Он действует независимо от того, где человек живет. Комиссия отдельно ответила, что гражданин России, который живет, например, в США, подпадает под лимит, если у него нет ВНЖ или гражданства страны ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии. То же относится к тем, кто переехал в ОАЭ, Сербию, Турцию или Казахстан.

Второй признак - проживание в России. Иностранец без российского паспорта, который постоянно живет в России, тоже попадает под запрет. Банк определяет это по адресу, налоговому резидентству, месту работы и источнику доходов. Гражданин ЕС, который жил в России до 24 февраля 2022 года, по ряду статей регламента имеет отдельные исключения, но для статьи 5b его спасает само гражданство ЕС.

Двойное гражданство работает по-разному. Гражданин России и, например, Кипра, Венгрии или Португалии под запрет не попадает: Комиссия подтвердила, что его счет можно пополнять выше 100 000 евро. Гражданин России и страны вне ЕС, ЕЭЗ и Швейцарии, например Израиля, Турции или государств Карибского бассейна, остается в зоне запрета, если у него нет ВНЖ в Европе. Об этой разнице мы подробно писали в материале о втором паспорте и банках, а о том, как Россия относится к второму гражданству, - в статье о двойном гражданстве России.

Для компаний действует правило 50%. Компания, зарегистрированная вне ЕС, например в ОАЭ или Гонконге, подпадает под лимит, если более половины ее капитала прямо или косвенно принадлежит гражданам или резидентам России. Лимит считается на каждое юрлицо отдельно, а не на группу. Запреты на карты и электронные деньги из пункта 2 статьи 5b на такие компании не распространяются, если они не используются как прикрытие для обхода санкций.

Что дает ВНЖ и что будет, когда он закончится

Временный или постоянный вид на жительство в любой стране ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии снимает лимит на вклады, запреты на карты, электронные деньги, криптоуслуги и ограничения по ценным бумагам. Важно, что ВНЖ одной страны работает во всех: с венгерским ВНЖ вы не подпадаете под лимит в немецком или кипрском банке. Что именно считать видом на жительство, решает каждое государство по своему праву. В марте 2026 года Комиссия добавила, что держатели национальных виз категории D, которые прошли регистрацию по месту жительства, обычно считаются законно проживающими и тоже подпадают под исключение. Речь о визах для учебы, работы, воссоединения семьи, в зависимости от закона страны.

Если ВНЖ закончился или его отозвали, исключение перестает действовать с этого момента. Комиссия разъяснила, что банк не обязан задним числом блокировать или сокращать остаток выше 100 000 евро. Но с момента утраты статуса он не может принимать новые поступления, если остаток превышает лимит. По картам правило жестче: при выпуске новой карты ВНЖ должен действовать на весь срок ее действия. Если ВНЖ истекает через год, а карта выпускается на три года, банк по разъяснению Комиссии выпустить ее не вправе.

Что остается доступным после окончания ВНЖ? Уже выпущенными картами можно пользоваться до окончания их срока, банк не обязан их блокировать. Перевыпуск и замена запрещены. Доступ к онлайн-банку и мобильному приложению сохраняется: на это в регламенте есть отдельная оговорка. Обычные банковские переводы и снятие наличных пунктом 2 статьи 5b не запрещены. Платежные сервисы обязаны прекратить запрещенные услуги, как только узнают об изменении вашего статуса, поэтому продлевать ВНЖ лучше заранее и сразу сообщать банку о новой карте.

С криптоуслугами ситуация самая жесткая. Еще в 2023 году Комиссия разъяснила, что криптосчета граждан и резидентов России без исключения по пункту 3 нужно закрыть, а не просто перестать пополнять. С октября 2025 года запрет распространяется на все криптоуслуги, а не только на кошельки и хранение. Если у вас часть капитала в цифровых активах, этот вопрос стоит решать вместе с подтверждением происхождения средств; мы делаем это в рамках работы с криптокапиталом.

Что это значит для вас. ВНЖ ЕС снимает санкционные ограничения, но не отменяет проверку банка. Следите за сроком карты ВНЖ: продление нужно начинать заранее, иначе банк может отказать в новой карте даже при действующем статусе. Как устроены программы ВНЖ в Европе и какие из них дают право жить без работы, я бы обсудил с юристом до выбора банка.

Почему банки отказывают даже при ВНЖ

Закон устанавливает нижнюю планку, а не обязанность банка вас обслуживать. На практике я вижу несколько причин, по которым банк отказывает или закрывает счет клиенту, которому регламент ничего не запрещает.

Россия в списке стран высокого риска. Делегированным регламентом Комиссии 2026/46 от 3 декабря 2025 года Россию добавили в список ЕС третьих стран с высоким риском отмывания денег. Регламент вступил в силу 29 января 2026 года. Основание - приостановка членства России в ФАТФ и недостатки, которые Комиссия нашла в российской системе противодействия отмыванию. Для банка это означает обязательную усиленную проверку всех деловых отношений и операций, связанных с Россией: больше документов, согласование с руководством, постоянный мониторинг. Многим банкам проще не брать такого клиента.

Запрет на обход санкций. Статья 12 регламента запрещает сознательно участвовать в действиях, цель или результат которых - обход санкций. Нарушения наказываются по национальному праву, а штрафы для банков бывают крупными. Поэтому комплаенс проверяет не только паспорт, но и то, откуда пришли деньги, кому принадлежат компании клиента и с кем он ведет дела.

Санкционные и контрольные списки. Банк проверяет каждого клиента по санкционным спискам ЕС, ООН, США и Великобритании, а также по спискам публичных должностных лиц. Совпадение фамилии, работа в госкомпании или статус публичного лица у родственника затягивают проверку на недели.

Свои правила банка. У многих европейских банков есть внутренняя политика по клиентам, связанным с Россией: отказ от новых клиентов без ВНЖ, минимальный срок проживания в стране, запрет на поступления из России. Эти правила не публикуют, и они меняются. Сыграть роль может и банк-корреспондент: если американский или европейский банк, через который идут платежи, отказывается проводить операции с российским следом, ваш банк тоже откажет.

Право на базовый счет есть, но с оговоркой. Директива ЕС 2014/92 о платежных счетах дает каждому законно проживающему в ЕС потребителю право открыть базовый платежный счет. Это хорошая опора для россиян с ВНЖ. Но та же директива разрешает отказ, если открытие счета нарушит правила противодействия отмыванию денег. Базовый счет закрывает бытовые платежи, а не хранение капитала.

Что это значит для вас. Отказ банка редко связан с одним паспортом. Чаще его причина - неполное досье: непонятный источник средств, переводы из России без объяснения, нет связи со страной банка. Хорошо собранное банковское досье заметно повышает шансы, но гарантий не дает ни один посредник.

Как проходит проверка и какие документы готовить

Порядок знакомства с клиентом у банков ЕС похож. Сначала банк устанавливает личность и статус: паспорт, карта ВНЖ или виза D, подтверждение адреса. Затем выясняет налоговое резидентство и цель счета. Третий этап - источник средств и источник благосостояния: откуда деньги на конкретном переводе и как вы заработали капитал в целом. Для граждан России этот этап самый подробный.

Чаще всего проверку тормозит источник средств. Банк должен увидеть цепочку: заработали, задекларировали, перевели. Разрывы в этой цепочке, например наличные, продажа криптовалюты без истории или займы от знакомых, вызывают отказ. Как мы собираем такую цепочку, описано на странице подтверждения происхождения средств. Перед подачей полезно пройти санкционную проверку самостоятельно, чтобы заранее знать о совпадениях в списках.

Варианты: ВНЖ ЕС, второе гражданство или счет вне ЕС

Если вам нужен полноценный счет в Европе без лимитов, законных путей три. Первый - вид на жительство в стране ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии. Он снимает санкционные ограничения во всех банках ЕС, но требует реально жить в стране или хотя бы соблюдать условия продления. Для граждан России часть инвестиционных программ закрыта или усложнена, поэтому выбирать программу нужно по текущим правилам конкретной страны. Среди рабочих вариантов ПМЖ Кипра, венгерская программа гостевого инвестора и ВНЖ для финансово независимых. Как открывать счет на Кипре и в Венгрии после получения статуса, мы разбирали в материалах о счете с ПМЖ Кипра и о банковском счете в Венгрии.

Второй путь - гражданство страны ЕС. Оно снимает все ограничения статьи 5b навсегда, но получают его через натурализацию после многих лет жизни в стране или по происхождению. Гражданство стран Карибского бассейна или Вануату дает безвизовый въезд в Шенгенскую зону, но не снимает лимит в банках ЕС, если вы остаетесь гражданином России без европейского ВНЖ. Зато такой паспорт помогает при открытии счетов вне ЕС. Обзор программ - на странице гражданства за инвестиции.

Третий путь - счет в стране вне ЕС. Регламент 833/2014 обязывает лиц ЕС и не распространяется на банки, созданные по праву третьих стран. ОАЭ, Сербия, Турция, Грузия, Армения не входят в Евросоюз, и их банки работают по своему законодательству. Это не значит, что там нет проверок: банки ОАЭ сами требуют подтверждения источника средств и проверяют клиентов по международным спискам, а дочерние банки европейских групп часто применяют политику материнской компании. Как открывают счет в Эмиратах физическому лицу и компании, мы описали в статьях о личном счете в ОАЭ для нерезидента и о бизнес-счете в ОАЭ, сравнение двух стран - в материале Сербия или ОАЭ.

Учтите и следующий шаг европейского регулирования. С 2027 года директива CRD VI ограничивает работу банков из третьих стран с жителями ЕС без филиала в Евросоюзе. Если вы живете в ЕС и держите счет в Дубае, это может повлиять на новые услуги. Подробности - в статье о директиве CRD VI.

Что это значит для вас. Счет вне ЕС закрывает задачу хранения и переводов, но не дает европейской карты и местных платежей. Если вы живете в Европе, без ВНЖ полноценного банковского обслуживания не будет. Если не живете, разумнее держать основной счет там, где вы налоговый резидент, а в ЕС иметь счет до лимита для расходов.

Где вы налоговый резидент и почему банк об этом спрашивает

Банк ЕС обязан по стандарту CRS выяснить, в какой стране вы налоговый резидент, и передавать сведения о счете налоговым органам этой страны, если между ними работает обмен. Страна банка и страна налогового резидентства - разные вещи. Счет на Кипре не делает вас резидентом Кипра, а ВНЖ Греции не освобождает от налогов в России, если вы проводите там большую часть года.

В большинстве стран, включая Россию, главный критерий - правило 183 дней. Кто провел в России 183 дня и больше за 12 месяцев подряд, остается российским налоговым резидентом и платит налог с мировых доходов, в том числе с процентов по вкладам за рубежом. Как считать дни и что делать при переезде, разобрано в статье о правиле 183 дней. Для банка противоречие между заявленным резидентством и фактами, например ВНЖ Испании при постоянных переводах зарплаты из Москвы, - повод для дополнительных вопросов. Резидентство ОАЭ подробно описано в материале о налоговом резидентстве Эмиратов.

Еще одна деталь: если вы налоговый резидент страны ЕС, а гражданство у вас российское без ВНЖ, такого сочетания на практике почти не бывает. Чтобы жить в ЕС больше полугода, нужен статус, и он же снимает санкционный лимит. Поэтому порядок действий обычно такой: статус, затем налоговое резидентство, затем банк.

Что сделать, если вам нужен счет в ЕС

Если хотите разобрать вашу ситуацию с банковским специалистом, запишитесь на онлайн-консультацию. Мы посмотрим статус, документы и подскажем, какой банк и какая схема подходят именно вам. Ничего не обещаем заранее: решение об открытии счета всегда принимает банк.

Как подготовлен материал

Материал основан на консолидированном тексте регламента Совета (ЕС) 833/2014 в редакции от 24 июля 2026 года (статьи 1, 5b, 5c, 5d, 5e, 5f, 5g и 12), на регламенте Совета (ЕС) 2025/2033 от 23 октября 2025 года (19-й пакет санкций), на сводном сборнике ответов Еврокомиссии по санкциям против России в версии от 23 октября 2026 года (разделы о вкладах, платежных услугах и криптоактивах), на делегированном регламенте Комиссии (ЕС) 2026/46 от 3 декабря 2025 года о включении России в список стран высокого риска и на директиве 2014/92/ЕС о платежных счетах. Свежих ответов Комиссии на запросы Европарламента о счетах граждан России за 2026 год я не нашел. Внутренние правила банков не публикуются и описаны по нашей практике. Материал не заменяет юридическую консультацию по вашей ситуации.