Обновлено
GL-A-03
Глоссарий · Due Diligence и комплаенс
AML - правила, по которым банк и программа проверяют происхождение ваших денег
Международная система проверки: откуда деньги, не связаны ли они с криминалом и не обходят ли санкции. Каждый банк и каждая иммиграционная программа обязаны соблюдать AML. Не прошел проверку — счет не откроют и паспорт не дадут.
01 / Кратко за 30 секунд
Короткий ответ
- Что это
- Международная система правил против отмывания денег
- Где применяется
- Открытие счетов, инвестиции в гражданство и ВНЖ, крупные переводы
- Что проверяют
- Санкции, происхождение состояния (SoW) и средств (SoF)
- Что требуют
- Документы на происхождение каждой крупной суммы
- Можно подготовиться
- Да: заранее выстроить цепочку происхождения денег документами
02 / Простыми словами
Что такое AML
AML (Anti-Money Laundering) — это международная система правил против отмывания денег. Простыми словами: прежде чем принять ваши деньги, банк или иммиграционная программа обязаны понять, откуда они взялись, не связаны ли с криминалом и не обходят ли санкции.
AML работает на каждом шаге: при открытии счета, при инвестиции в программу гражданства, при крупном переводе. Проверяют вас по санкционным спискам, смотрят происхождение состояния (Source of Wealth) и происхождение конкретных средств (Source of Funds), сверяют с базами вроде World-Check. За соблюдением следит отдел комплаенса, а над ним стоят регуляторы и стандарты FATF.
Для клиента это означает одно: голых денег «с неба» финансовая система не принимает. Каждую крупную сумму нужно уметь объяснить документами — выписками, договорами, декларациями. Не прошли AML — счет не откроют и паспорт не дадут, причем уплаченные сборы обычно не возвращают.
Пример из практики
Предприниматель заводит $250 000 на инвестицию в гражданство Доминики. Банк по AML просит показать всю цепочку: продал долю в компании — договор и выписка о поступлении, часть от дивидендов — решения о выплате и налоговая декларация. Пока цепочка от заработка до счета не сходится документ в документ, платеж держат.
Где применяется AML
- Открытие банковского счета
- Инвестиция в гражданство или ВНЖ
- Крупные международные переводы
- Покупка недвижимости за рубежом
- Работа инвестфондов и брокеров
- Криптовалютные операции
03 / Что входит
Что проверяет AML
Личность и статус
- Идентификация (KYC)
- Санкционные списки
- Статус PEP
Деньги
- Происхождение состояния (SoW)
- Происхождение средств (SoF)
- Крупные операции
Репутация
- Негативные СМИ
- Судебные дела
- Базы World-Check
Кто следит
- Отдел комплаенса
- Регуляторы
- Стандарты FATF
04 / Как проходит
Как работает AML-проверка
Идентификация (KYC)
Паспорт, адрес, для компаний - владельцы.
Сбор досье о происхождении денег
Цепочка от заработка до счета документами.
Сверка по санкциям и базам
Санкционные списки, PEP, негатив в СМИ.
Решение комплаенса
Комплаенс одобряет, запрашивает документы или отказывает.
Одобрение операции
Платеж или заявка проходят.
05 / Что важно знать
Что важно знать
01Что это
Правила против отмывания денег
Прежде чем принять деньги, банк или программа обязаны понять, откуда они и не связаны ли с криминалом и санкциями.
02Что проверяют
KYC, SoW, SoF, санкции
Личность, происхождение состояния и конкретной суммы, санкционные списки и базы вроде World-Check.
03Кто следит
Комплаенс и регуляторы
Над отделом комплаенса стоят регуляторы и стандарты ФАТФ.
04Итог
Без AML нет счета и паспорта
Не прошли проверку - счет не откроют, паспорт не дадут, сборы обычно не вернут.
Частые ошибки
Не подтверждать «честные» деньги
Собрать выписки, договоры и декларации на каждую крупную сумму.
Гонять деньги транзитом через чужие счета
Платить со своего счета с понятной цепочкой поступлений.
Скрывать эпизоды биографии
Раскрыть их с объяснениями: проверка их найдет.
Узнать о проблеме из отказа
Собрать досье заранее и закрыть слабые места до подачи.
06 / Совет эксперта
Как подготовиться заранее
До подачи стоит выстроить всю цепочку происхождения денег документами — от заработка до счета, с которого пойдет платеж (Source of Funds), и объяснить все состояние в целом (Source of Wealth). Полезно заранее проверить себя по тем же санкционным и медиа-базам, что и проверяющий, и закрыть спорные места. Тогда AML проходит без заморозки платежа.
Что делаем мы. BRIDGES GLOBAL заранее собирает ваше AML-досье под требования конкретной программы или банка: выстраиваем цепочку происхождения денег документами, сверяем вас по тем же санкционным и медиа-базам, что и проверяющий, и закрываем спорные места до подачи.
Дмитрий НадьНалоговый консультант, международное налогообложение и комплаенс (экс-Big4)
07 / Вопросы
Частые вопросы
AML устроен так, что легальность нужно подтвердить документами всем без исключения. Это обязательная процедура для любой крупной суммы, а не подозрение лично к вам.
Счет не откроют или заморозят, а заявку на гражданство отклонят. Уплаченные сборы за проверку при этом, как правило, не возвращаются.
KYC — это идентификация конкретного клиента (кто вы и откуда деньги). AML — вся система правил против отмывания, частью которой KYC и является.
Международная организация, которая задает стандарты борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. На ее рекомендациях строится AML в большинстве стран.
Да. Крупные крипто-операции и вывод в фиат тоже проходят AML: банк или биржа просят подтвердить происхождение средств и сверяют по санкциям.
Due Diligence — это и есть практическое применение AML к конкретному заявителю: проверка личности, санкций, происхождения денег и репутации перед выдачей паспорта или открытием счета.
Связанные термины
