Обновлено
GL-C-03
Глоссарий · Due Diligence и комплаенс
Compliance - служба банка, которая решает, открыть ли вам счет
Отдел в банке, который следит за соблюдением правил: AML, KYC, санкции, FATCA, CRS. Именно комплаенс решает, откроют вам счет или нет — и может заморозить счет при подозрениях.
01 / Кратко за 30 секунд
Короткий ответ
- Что это
- Служба банка, которая следит за соблюдением правил и решает, открыть счет или нет
- Где применяется
- Открытие счетов, переводы, инвестиции в гражданство и ВНЖ
- Что проверяет
- AML, KYC, санкции, FATCA, CRS, происхождение денег
- Кто решает
- Комплаенс — по документам, а не менеджер по симпатии
- Можно подготовиться
- Да: собрать досье под логику проверки заранее
02 / Простыми словами
Что такое Compliance
Compliance (комплаенс) — это служба внутри банка, которая следит за соблюдением правил: AML, KYC, санкции, FATCA, CRS. Простыми словами: именно комплаенс решает, открыть вам счет или нет, пропустить перевод или задержать.
Комплаенс — это тот «внутренний контролер», через которого проходит каждый клиент и каждая крупная операция. Отдел оценивает ваш риск-профиль, сверяет с санкционными списками и медиа-базами, задает вопросы по происхождению денег. У него же есть право заморозить счет, если операция выглядит подозрительно или всплыл риск, о котором раньше не знали. Над банковским комплаенсом стоят регуляторы, поэтому банк перестраховывается: ему дешевле отказать спорному клиенту, чем получить штраф.
Для клиента понимание простое: приятный менеджер в банке может быть за вас, но финальное «да» дает комплаенс — по документам, а не по симпатии. Поэтому все решает качество досье.
Пример из практики
Менеджер европейского банка обещает клиенту открыть счет за неделю. Досье уходит в комплаенс, и там видят упоминание клиента в старой новостной статье о налоговом споре. Счет ставят на паузу и просят объяснение с документами. Пока комплаенс не удовлетворен, менеджер сделать ничего не может — решение за отделом.
Где вы сталкиваетесь с комплаенсом
- Открытие банковского счета
- Крупные переводы и операции
- Инвестиция в гражданство или ВНЖ
- Покупка недвижимости за рубежом
- Работа с брокерами и фондами
- Периодический пересмотр клиента
03 / Что входит
Что делает комплаенс
Проверяет
- Санкционные списки
- Статус PEP
- Негативные СМИ
Деньги
- Происхождение средств
- Крупные операции
- Риск-профиль
Стандарты
- AML и KYC
- FATCA и CRS
- Требования регуляторов
Полномочия
- Открыть или отказать
- Задержать перевод
- Заморозить счет
04 / Как проходит
Как работает комплаенс
Заявка от клиента
Клиент подает анкету и документы.
Оценка риск-профиля
Банк определяет уровень риска клиента.
Сверка по санкциям и базам
Сверка с санкционными списками и базами данных.
Вопросы по происхождению денег
Запрос документов об источнике средств.
Решение комплаенса
Комплаенс одобряет, просит уточнения или отказывает.
05 / Что важно знать
Что важно знать
01Кто решает
Комплаенс, а не менеджер
Менеджер ведет клиента, но финальное «да» по счету и переводу дает комплаенс.
02Что проверяют
AML, KYC, санкции, FATCA, CRS
Личность, происхождение денег, санкционные списки, налоговое резидентство и обмен данными.
03Права банка
Может заморозить счет
Даже открытый счет блокируют при непрозрачной операции до получения объяснений.
04Что решает исход
Качество досье
Банку дешевле отказать спорному клиенту, чем получить штраф. Полное досье снимает вопросы заранее.
Частые ошибки
Полагаться на обещание менеджера
Готовиться к проверке комплаенса: решение принимает он.
Прийти без досье о происхождении денег
Собрать документы об источнике средств и состояния до подачи.
Скрыть эпизод, который проверка найдет
Объяснить спорные места сразу и письменно: найденное самостоятельно банк оценивает строже.
06 / Совет эксперта
Как подготовиться заранее
До подачи стоит собрать досье под логику банковского комплаенса: заранее найти то, за что зацепится проверка (медиа, санкционные связи, непрозрачные деньги), и снабдить заявку объяснениями и документами. Полезно проверить себя по тем же базам, что и комплаенс. Тогда у отдела не остается поводов сказать «нет».
Что делаем мы. BRIDGES GLOBAL готовит ваше досье под логику банковского комплаенса: заранее находим то, за что зацепится проверка (медиа, санкционные связи, непрозрачные деньги), и снабжаем заявку объяснениями и документами, чтобы у комплаенса не осталось поводов сказать «нет».
Дмитрий НадьНалоговый консультант, международное налогообложение и комплаенс (экс-Big4)
07 / Вопросы
Частые вопросы
Нет. Финальное решение принимает служба комплаенса по документам. Менеджер помогает, но не он решает, откроют счет или нет.
Да. Комплаенс вправе заблокировать доступ при подозрительной операции, запросе регулятора или новом риске. Разморозка — долгий процесс с документами и юристами.
AML — это набор правил против отмывания. Комплаенс — служба, которая эти правила применяет на практике: проверяет клиента, сверяет по базам и принимает решение.
Разобраться в причине (часто это непрозрачные деньги или медиа-риск), закрыть ее документами и заходить с усиленным досье — в этот же или другой банк, который работает с вашим профилем.
Так устроен комплаенс: банк обязан понимать источник ваших денег и риски. Вопросы — обязательная процедура для любой крупной операции, а не подозрение лично к вам.
Если досье полное и прозрачное — от нескольких дней. Спорные места, медиа-упоминания и сложный профиль растягивают проверку на недели.
Связанные термины
