Обновлено
GL-T-05
Глоссарий · Банки и финансы
Tier-1, challenger и необанк - три типа банковских сервисов и чем они отличаются
Три типа сервисов: крупный банк, новый банк с лицензией и приложение без банковской лицензии (часто EMI). Разница вскрывается при оплате по программе.
01 / Кратко за 30 секунд
Короткий ответ
- Tier-1
- Крупный системно значимый банк с полным набором услуг и строгим комплаенсом
- Challenger
- Новый лицензированный банк с современным сервисом и более простым входом
- Neobank
- Приложение без собственной банковской лицензии — часто это EMI
- Как выбирать
- По задаче: хранение капитала, расчеты по программе или повседневные платежи
- Главная ошибка
- Держать все в одном месте и узнать об этом в неподходящий момент
02 / Простыми словами
Что такое Tier-1 / Challenger / Neobank
Tier-1, challenger и neobank — это разговорные обозначения трех разных типов банковских сервисов. Tier-1 — крупный, системно значимый банк с полным набором услуг: депозиты, кредиты, инвестиции, международные расчеты. Такие банки надежны и хорошо принимаются везде, но вход в них строже, а комплаенс глубже.
Challenger — относительно новый банк с настоящей банковской лицензией, но современным подходом: удаленное открытие, удобное приложение, понятные тарифы. Neobank — чаще всего вообще не банк: за красивым приложением стоит лицензия EMI или платежного учреждения, а значит нет вкладов, кредитов и гарантии по вкладам.
Для клиентов инвестиционной иммиграции разница вскрывается в конкретный момент: когда нужно оплатить взнос по программе, провести расчет у нотариуса или подтвердить наличие средств. Там принимающая сторона смотрит на статус организации, а не на удобство приложения. Поэтому разумная схема — крупный банк для капитала и платежей по программе плюс удобный сервис для повседневных расходов.
Пример из практики
Клиент планировал оплатить взнос из необанка — удобно и быстро. Программа принимала платеж только с банковского счета заявителя. Счет в банке открывался несколько недель, и сроки подачи пришлось сдвигать. Второй раз мы открывали счета заранее, параллельно с подготовкой документов.
Когда важен тип банка
- Оплата инвестиции по программе
- Подтверждение наличия средств
- Расчет у нотариуса или застройщика
- Хранение основного капитала
- Повседневные траты за рубежом
- Резервный платежный канал
03 / Что входит
Чем отличаются три типа
Tier-1
- Полный набор услуг
- Высокое доверие
- Строгий вход и комплаенс
Challenger
- Настоящая лицензия банка
- Удаленное открытие
- Современный сервис
Neobank
- Часто лицензия EMI
- Нет вкладов и кредитов
- Нет гарантии по вкладам
Как решать
- Смотреть на лицензию
- Проверять прием платежей
- Разделять каналы
04 / Как проходит
Как выбрать банк под задачу
Определить задачу счета
Хранение капитала, платежи по программе или расходы.
Проверить лицензию организации
Банк или EMI, какая страна и регулятор.
Уточнить, примут ли платеж по программе
Спрашиваем программу, примет ли она платеж с этого счета.
Открыть основной и запасной счет
Счета в двух разных организациях.
Разделить каналы по назначению
Капитал и крупные платежи - в банке, расходы - в удобном сервисе.
05 / Что важно знать
Что важно знать
01Tier-1
Крупный системный банк
Полный набор услуг и строгий комплаенс. Платежи из такого банка принимают везде.
02Challenger
Новый банк с лицензией
Удаленное открытие, удобное приложение, понятные тарифы - и настоящая банковская лицензия.
03Необанк
Часто не банк
За приложением часто стоит лицензия EMI: нет вкладов, кредитов и гарантии по вкладам.
04Схема
Два канала
Крупный банк для капитала и платежей по программе, удобный сервис для повседневных расходов.
Частые ошибки
Выбирать банк по удобству приложения
Начинать с задачи счета и статуса организации.
Считать любой сервис с IBAN банком
Проверить лицензию в реестре регулятора.
Открывать счет перед самым платежом
Открывать счета заранее, параллельно с документами.
Держать весь капитал в одном месте
Иметь основной и запасной счет в разных организациях.
06 / Совет эксперта
Как подготовиться заранее
Счета открывают заранее, а не за неделю до платежа: комплаенс в серьезном банке занимает время. Разумно иметь как минимум два канала — основной банк для капитала и платежей по программе и удобный сервис для повседневных расходов. Перед оплатой всегда уточняют у принимающей стороны, с какого типа счета она принимает деньги.
Что делаем мы. Мы заранее подбираем банк под вашу программу и проверяем, примет ли принимающая сторона платеж с вашего счета. Открытие счета ставим в график вместе со сбором документов, чтобы банковский вопрос не сдвигал подачу.
Дмитрий НадьНалоговый консультант, международное налогообложение и комплаенс (экс-Big4)
07 / Вопросы
Частые вопросы
Разговорное обозначение крупного, системно значимого банка с полным набором услуг и высоким уровнем доверия. Вход туда, как правило, строже.
Часто нет. За многими приложениями стоит лицензия EMI или платежного учреждения: там нет вкладов, кредитов и гарантии по вкладам.
У challenger есть настоящая банковская лицензия при современном сервисе. Необанк нередко работает по небанковской лицензии.
Как правило, в банке: госпрограммы, нотариусы и застройщики обычно ждут платеж с банковского счета самого заявителя.
Минимум два в разных организациях. Один счет — единая точка отказа: блокировка или проверка останавливает все ваши расчеты сразу.
Чем крупнее банк и выше его репутационные риски, тем строже комплаенс. Это обратная сторона надежности, и к ней готовятся документами.
Связанные термины
