Обновлено
GL-E-05
Глоссарий · Банки и финансы
EMI - сервис со счетом и картой, который не является банком
Лицензированная организация электронных денег: дает счет с IBAN и карты, но не принимает вклады и не кредитует. Гарантия по вкладам не действует.
01 / Кратко за 30 секунд
Короткий ответ
- Что это
- Лицензированная организация электронных денег — не банк
- Что дает
- Счет с IBAN, карты, быстрые переводы, мультивалютность
- Чего не делает
- Не принимает вклады и не выдает кредиты
- Защита денег
- Средства клиентов хранят обособленно, но гарантия вкладов не действует
- Главный нюанс
- Часть госпрограмм и нотариусов платежи от EMI не принимает
02 / Простыми словами
Что такое EMI
EMI (Electronic Money Institution) — это лицензированная организация электронных денег. Простыми словами: сервис, который выглядит как банк — счет с IBAN, карта, приложение, переводы, — но банком не является. Лицензия у него другая, и права с обязанностями тоже другие.
Что EMI умеет: быстро открыть счет удаленно, дать мультивалютность, недорогие переводы и удобное приложение. Чего EMI не делает: не принимает вклады в классическом смысле и не кредитует. Деньги клиентов он обязан держать обособленно от собственных — на защищенных счетах в банках, — но государственная гарантия по вкладам на них не распространяется.
Для клиентов инвестиционной иммиграции здесь есть практический нюанс. EMI отлично закрывает повседневные расчеты и бизнес-платежи, но по крупным операциям — оплата взноса по программе, покупка недвижимости, расчет у нотариуса — принимающая сторона нередко требует платеж именно из банка. Поэтому EMI мы рекомендуем как удобный дополнительный инструмент, а не как замену банковскому счету.
Пример из практики
Клиент планировал оплатить государственный сбор из платежного сервиса. Условия программы допускали платеж только с банковского счета заявителя. Мы уточнили это заранее, оплату провели из банка, а EMI остался для текущих расходов — заявка ушла без задержки.
Где EMI действительно удобен
- Повседневные расчеты и карты
- Мультивалютные операции
- Быстрое открытие счета удаленно
- Расчеты фрилансера или онлайн-бизнеса
- Переводы внутри Европы
- Запасной платежный канал
03 / Что входит
EMI и банк: в чем разница
Что дает EMI
- Счет с IBAN
- Карты и приложение
- Мультивалютность
Чего не дает
- Вклады с процентами
- Кредиты и ипотеку
- Страхование вкладов
Как хранит деньги
- Обособленно от своих средств
- На счетах в банках
- Под надзором регулятора
Где могут не принять
- Госпрограммы
- Нотариусы и застройщики
- Крупные сделки
04 / Как проходит
Как выбрать и открыть счет в EMI
Проверить лицензию и юрисдикцию
Ищем EMI в реестре регулятора и смотрим страну лицензии.
Уточнить лимиты и запрещенные операции
Какие суммы, валюты и страны допускаются.
Пройти удаленный KYC
Паспорт, адрес, селфи и вопросы об источнике денег онлайн.
Получить IBAN и карту
Счет открыт, реквизиты и карта в приложении.
Использовать под свои задачи
Текущие расчеты через EMI, крупные платежи через банк.
05 / Что важно знать
Что важно знать
01Что дает
IBAN, карта, переводы
Быстрое удаленное открытие, несколько валют, недорогие переводы и удобное приложение.
02Чего не делает
Вклады и кредиты
EMI не принимает вклады в классическом смысле и не кредитует. Лицензия у него другая, чем у банка.
03Защита денег
Без гарантии вкладов
Средства клиентов хранят отдельно от денег EMI, обычно в банках, но государственное страхование вкладов на них не действует.
04Крупные платежи
Часто ждут из банка
Многие госпрограммы, нотариусы и застройщики принимают оплату только с банковского счета заявителя.
Частые ошибки
Держать в EMI весь капитал
Использовать EMI для текущих расчетов, а основные деньги хранить в банке.
Планировать оплату программы со счета EMI
Заранее уточнить у программы, примет ли она платеж не из банка.
Не проверить лицензию
Найти EMI в реестре регулятора и посмотреть надзорный орган.
Не знать лимиты и запреты
Прочитать лимиты и список запрещенных операций до первого крупного платежа.
06 / Совет эксперта
Как подготовиться заранее
До открытия счета проверяют лицензию организации и надзорный орган ее юрисдикции, а также лимиты и перечень операций, которые сервис не проводит. Крупные суммы и капитал разумно держать в банке, а EMI использовать для повседневных расчетов и как запасной канал. Перед оплатой программы всегда уточняют у принимающей стороны, примет ли она платеж не из банка.
Что делаем мы. Мы помогаем разложить деньги по каналам: банк — для капитала и крупных платежей по программе, EMI — для повседневных расчетов и мультивалютности. И всегда заранее проверяем, какой платеж примет принимающая сторона, чтобы оплата не сорвала сроки.
Дмитрий НадьНалоговый консультант, международное налогообложение и комплаенс (экс-Big4)
07 / Вопросы
Частые вопросы
Нет. Это лицензированная организация электронных денег. Она может выдать IBAN и карту, но не принимает вклады, не кредитует и не участвует в системе страхования вкладов.
Средства клиентов хранятся обособленно от собственных денег организации, обычно на счетах в банках. Но государственная гарантия по вкладам на них не распространяется.
Не всегда. Многие государственные программы, нотариусы и застройщики принимают платеж только с банковского счета заявителя. Это уточняют заранее.
EMI вправе выпускать электронные деньги и хранить их остаток на счете клиента, платежное учреждение — в основном проводить платежи. Лицензии разные.
За удобство: быстрое удаленное открытие, мультивалютность, недорогие переводы, хорошее приложение. Как дополнительный канал он очень полезен.
Посмотреть лицензию и юрисдикцию, надзорный орган, срок работы, условия хранения средств клиентов и репутацию. Реестры регуляторов открыты.
Связанные термины
