Обновлено
GL-P-05
Глоссарий · Банки и финансы
Payment Institution - Платежное учреждение
Лицензированная небанковская организация для платежей и переводов. В отличие от EMI, электронные деньги не выпускает; вкладов и кредитов нет.
01 / Кратко за 30 секунд
Короткий ответ
- Что это
- Лицензированная организация, оказывающая платежные услуги
- Что делает
- Переводы, эквайринг, инициирование платежей, счета для расчетов
- Чего не делает
- Не принимает вклады и не выдает кредиты как банк
- Отличие от EMI
- Не выпускает электронные деньги — в основном проводит платежи
- Кому подходит
- Бизнесу и частным лицам для расчетов, а не для хранения капитала
02 / Простыми словами
Что такое Payment Institution
Payment Institution (платежное учреждение, PI) — это лицензированная небанковская организация, которая оказывает платежные услуги: переводы, прием платежей, эквайринг, инициирование платежей по поручению клиента. Простыми словами: сервис для движения денег, а не для их хранения.
От банка PI отличается тем, что не принимает вклады и не кредитует за счет средств клиентов. От EMI — тем, что не выпускает электронные деньги: если EMI может хранить остаток на счете клиента как электронные деньги, то платежное учреждение сфокусировано на проведении операций. Деньги клиентов такие организации обязаны держать обособленно, но страхование вкладов на них не распространяется.
На практике эти три статуса — банк, EMI, платежное учреждение — все чаще выглядят одинаково: приложение, карта, IBAN. Разница вскрывается в момент, когда речь заходит о крупной сумме, о хранении капитала или об оплате государственного сбора: там принимающая сторона смотрит именно на лицензию, а не на интерфейс.
Пример из практики
У предпринимателя расчеты с подрядчиками шли через платежный сервис — удобно и дешево. Для инвестиции по программе потребовался платеж с банковского счета на его имя. Мы заранее развели каналы: расчеты остались в сервисе, инвестиция ушла из банка — без спешки и переделок.
Где встречаются платежные учреждения
- Прием платежей интернет-магазином
- Расчеты онлайн-бизнеса
- Массовые выплаты подрядчикам
- Валютные переводы и обмен
- Инициирование платежей из приложения
- Запасной платежный канал
03 / Что входит
Банк, EMI и платежное учреждение
Банк
- Вклады и кредиты
- Гарантия по вкладам
- Полный набор услуг
EMI
- Электронные деньги
- Счет с IBAN и карты
- Без вкладов и кредитов
Платежное учреждение
- Платежи и переводы
- Эквайринг
- Без электронных денег
Общее для небанков
- Обособленное хранение средств
- Надзор регулятора
- Нет страхования вкладов
04 / Как проходит
Как выбрать платежного провайдера
Определить задачу: платежи или хранение
Проверить лицензию и юрисдикцию
Сравнить лимиты и тарифы
Пройти проверку и открыть счет
Разделить каналы по назначению
05 / Что важно знать
Что важно знать
01
PI — лицензированная небанковская организация
02
Основная функция — проведение платежей
03
Вклады и кредиты не предоставляет
04
Электронные деньги не выпускает — этим занимается EMI
05
Страхование вкладов не применяется
Частые ошибки
- Путать платежное учреждение с банком
- Хранить крупный капитал в платежном сервисе
- Не проверять лицензию и надзорный орган
- Планировать оплату программы из небанковского сервиса
- Не учитывать лимиты по операциям и валютам
06 / Совет эксперта
Как подготовиться заранее
Сначала определяют задачу: провести платежи или хранить деньги. Для хранения капитала и крупных операций выбирают банк, для расчетов — платежное учреждение или EMI. В любом случае проверяют лицензию, надзорный орган и лимиты, а перед оплатой по программе уточняют у принимающей стороны, какой тип счета она принимает.
Что делаем мы. Мы помогаем разделить платежные каналы по назначению: где держать капитал, откуда платить по программе, чем вести повседневные расчеты. Это снимает риск в самый неподходящий момент узнать, что платеж с вашего счета не принимают.
Дмитрий НадьНалоговый консультант, международное налогообложение и комплаенс (экс-Big4)
07 / Вопросы
Частые вопросы
Оно не принимает вклады и не кредитует. Его задача — проводить платежи. Государственная гарантия по вкладам на такие счета не распространяется.
EMI вправе выпускать электронные деньги и хранить их остаток на счете клиента. Платежное учреждение сфокусировано на проведении операций.
Средства клиентов держат обособленно от собственных денег организации и под надзором регулятора. Но это не страхование вкладов — риск иной, чем в банке.
Часто нет. Государственные программы и нотариусы обычно ждут платеж с банковского счета заявителя. Это уточняют до подачи.
За скорость, тарифы, мультивалютность и удобство для операционных расчетов. Как рабочий инструмент бизнеса он очень эффективен.
В открытом реестре регулятора страны, где организация лицензирована. Там же видно перечень услуг, которые ей разрешены.
Связанные термины
