Обновлено
GL-P-05
Глоссарий · Банки и финансы
PSD2 - европейские правила, по которым приложения получают доступ к вашему счету
Европейская директива о платежных услугах: по вашему согласию сторонние сервисы видят данные счета и инициируют платежи. Плюс усиленная аутентификация.
01 / Кратко за 30 секунд
Короткий ответ
- Что это
- Европейская директива о платежных услугах, основа открытого банкинга
- Главная идея
- По вашему согласию сторонние сервисы могут видеть данные счета и инициировать платежи
- Что защищает
- Усиленная аутентификация клиента при платежах и входе
- Кому полезно
- Тем, кто пользуется финансовыми приложениями и агрегаторами счетов
- Что помнить
- Доступ дается по вашему согласию и его можно отозвать
02 / Простыми словами
Что такое PSD2 / Open banking
PSD2 — европейская директива о платежных услугах, на которой построен открытый банкинг (open banking). Простыми словами: она разрешила лицензированным сторонним сервисам с вашего согласия получать информацию о счете и инициировать платежи от вашего имени — через защищенное подключение к банку.
Отсюда выросли привычные удобства: приложения, которые показывают все счета в разных банках в одном месте, сервисы аналитики расходов, оплата напрямую со счета без карты. Вторая важная часть директивы — усиленная аутентификация клиента: подтверждение операций двумя факторами, из-за чего платежи и входы стали требовать дополнительного подтверждения.
Для клиента здесь два практических вывода. Первый: доступ к данным ваших счетов возможен только с вашего явного согласия, и его можно отозвать. Второй: подключая финансовые приложения, стоит смотреть на лицензию сервиса и объем разрешений, которые вы выдаете, — удобство не должно превращаться в бесконтрольный доступ к финансовой картине.
Пример из практики
При переезде в Европу клиент подключил несколько финансовых приложений и через год не помнил, у кого какой доступ. Разбор занял вечер: часть подключений отозвали, оставили только нужные. Регулярная проверка списка занимает пару минут и снимает этот вопрос.
Где вы это встречаете
- Приложения-агрегаторы счетов
- Оплата напрямую со счета
- Сервисы учета расходов
- Подтверждение дохода для сервисов
- Двухфакторное подтверждение платежей
- Финтех-продукты в Европе
03 / Что входит
Что дает открытый банкинг
Доступ к данным
- Информация о счетах
- История операций
- Только по согласию
Платежи
- Инициирование со счета
- Без карточной комиссии
- Быстрое подтверждение
Безопасность
- Усиленная аутентификация
- Лицензирование сервисов
- Отзыв согласия
Ваш контроль
- Объем разрешений
- Срок действия доступа
- Список подключений
04 / Как проходит
Как безопасно пользоваться
Проверить лицензию сервиса
Ищем сервис в реестре регулятора.
Прочитать объем разрешений
Какие данные и действия сервис запрашивает.
Дать согласие осознанно
Подтверждаете доступ в приложении банка.
Проверять список подключений
Раз в несколько месяцев смотрим активные доступы.
Отзывать ненужный доступ
Ненужные подключения отзываем в приложении банка.
05 / Что важно знать
Что важно знать
01Что это
Директива ЕС о платежных услугах
Основа открытого банкинга: лицензированные сервисы видят данные счета и инициируют платежи.
02Согласие
Только с вашего разрешения
Доступ дается явным согласием и отзывается в любой момент, обычно в приложении банка.
03Аутентификация
Два фактора
Платежи и вход подтверждают двумя независимыми способами, например паролем и кодом из приложения.
04Где действует
ЕС и ЕЭЗ
За пределами Европы подходы к открытому банкингу другие.
Частые ошибки
Подключать сервис без проверки лицензии
Проверить сервис в реестре регулятора до выдачи доступа.
Не читать, какие данные просит сервис
Давать только те разрешения, которые нужны для работы приложения.
Забыть про старые подключения
Раз в несколько месяцев отзывать доступ у неиспользуемых приложений.
06 / Совет эксперта
Как подготовиться заранее
Перед подключением финансового приложения проверяют, лицензировано ли оно и в какой юрисдикции, и внимательно читают запрашиваемые разрешения. Список активных подключений в банке стоит просматривать хотя бы раз в несколько месяцев и отзывать доступ у сервисов, которыми вы больше не пользуетесь.
Что делаем мы. Мы обращаем внимание клиентов на цифровую гигиену при переезде: какие сервисы получают доступ к вашим счетам и какие разрешения вы выдаете. Финансовая картина — чувствительные данные, особенно когда вы проходите проверки по программе.
Дмитрий НадьНалоговый консультант, международное налогообложение и комплаенс (экс-Big4)
07 / Вопросы
Частые вопросы
Европейская директива о платежных услугах. Она разрешила лицензированным сервисам с вашего согласия видеть данные счета и инициировать платежи.
Доступ возможен только по вашему явному согласию, сервис должен быть лицензирован, а операции подтверждаются усиленной аутентификацией. Но проверять, кому вы даете доступ, все равно нужно.
Да. Согласие отзывается в любой момент — обычно в приложении банка, в разделе с активными подключениями.
Подтверждение операции двумя независимыми факторами — например, паролем и кодом из приложения. Из-за нее платежи требуют дополнительного шага.
В Европейском союзе и странах ЕЭЗ. За их пределами подходы к открытому банкингу отличаются.
Нет. Это возможность, а не требование. Банк работает и без подключения сторонних приложений.
Связанные термины
