Обновлено
GL-M-05
Глоссарий · Банки и финансы
Торговый счет - прием оплаты картами, где банк держит резерв и следит за возвратами
Счет для приема оплат от клиентов картами и онлайн через эквайринг. Деньги приходят с задержкой, часть оборота банк держит в резерве.
01 / Кратко за 30 секунд
Короткий ответ
- Что это
- Специальный счет для приема платежей от клиентов картами и онлайн
- Кому нужен
- Бизнесу, который принимает оплату картой или через сайт
- Чем отличается
- Это не обычный расчетный счет: деньги поступают через эквайринг с задержкой
- Что проверяют
- Вид деятельности, обороты, репутацию, уровень возвратов
- Главный риск
- Высокая доля chargeback — основание для закрытия
02 / Простыми словами
Что такое Merchant account
Merchant account (торговый счет) — это специальный счет для приема платежей от покупателей: картами в магазине, онлайн на сайте, через платежные ссылки. Простыми словами: обычный расчетный счет нужен, чтобы платить и получать переводы, а торговый — чтобы принимать оплату от клиентов.
Работает это через эквайринг: платеж проходит через платежную систему, банк-эквайер удерживает комиссию, а деньги поступают предпринимателю не мгновенно, а с задержкой. Часть оборота банк может держать в резерве — на случай возвратов и споров. Условия зависят от вида деятельности и оцененного риска.
Для международного бизнеса это чувствительная тема. Банки и провайдеры внимательно смотрят на сферу деятельности, географию клиентов, обороты и уровень возвратных платежей. Высокорисковые отрасли получают более дорогие условия или отказ, а превышение доли chargeback — типичное основание для закрытия торгового счета.
Пример из практики
У компании закрыли торговый счет из-за роста возвратных платежей, и продажи встали на несколько недель. После этого работа была перестроена: подключен второй провайдер, а спорные заказы стали разбирать до того, как клиент идет в банк.
Кому нужен торговый счет
- Интернет-магазин
- Онлайн-сервис по подписке
- Розничная точка с приемом карт
- Туристический и образовательный бизнес
- Международные продажи
- Платформа с приемом платежей
03 / Что входит
Что оценивает провайдер
Бизнес
- Вид деятельности
- Обороты и средний чек
- География клиентов
Деньги
- Комиссия эквайринга
- Срок зачисления
- Резерв по обороту
Риск
- Доля возвратов
- Жалобы клиентов
- Отрасль высокого риска
Компания
- Структура владения
- Бенефициары (KYB)
- Лицензии при необходимости
04 / Как проходит
Как открывают торговый счет
Подготовка документов компании
Учредительные документы, сайт, описание бизнеса.
Проверка бизнеса и бенефициаров
Банк проверяет компанию и владельцев.
Согласование тарифов и резерва
Комиссия, резерв и сроки выплат.
Техническая интеграция
Подключение платежной формы или терминала.
Прием платежей
Оплаты поступают, возвраты под контролем.
05 / Что важно знать
Что важно знать
01Что это
Счет для приема оплат
Карты в магазине, онлайн на сайте, платежные ссылки. Это не замена расчетному счету.
02Как приходят деньги
С задержкой
Платеж идет через эквайринг, банк удерживает комиссию и иногда резерв на возвраты.
03Что проверяют
Деятельность и бенефициаров
Сферу работы, географию клиентов, обороты и уровень возвратов.
04Главный риск
Доля chargeback
Превышение допустимой доли возвратов ведет к штрафам и закрытию счета.
Частые ошибки
Скрыть реальный вид деятельности
Описать бизнес точно: расхождение обнаружат и закроют счет.
Не заложить резерв и задержку
Учесть их в плане движения денег.
Работать без запасного провайдера
Подключить второго провайдера на случай блокировки.
06 / Совет эксперта
Как подготовиться заранее
До подачи приводят в порядок документы компании и структуру владения, честно описывают вид деятельности и готовят описание бизнес-модели: что продается, кому, с какими сроками поставки. Отдельно продумывают работу с возвратами — именно доля chargeback чаще всего убивает торговый счет. Запасной провайдер снижает риск остановки продаж.
Что делаем мы. Если бизнес — основа вашего дохода и подтверждения происхождения средств, его платежная инфраструктура становится частью иммиграционной картины. Мы помогаем привести документы и структуру владения в порядок так, чтобы они выдержали и банковскую проверку, и Due Diligence по программе.
Клара РихтерСпециалист по банковскому комплаенсу и подтверждению источника средств
07 / Вопросы
Частые вопросы
Расчетный нужен для платежей и переводов компании, торговый — для приема оплат от клиентов картами и онлайн через эквайринг.
Платеж проходит через платежную систему и эквайера, а часть оборота может удерживаться в резерве на случай возвратов и споров.
Сфера с высокой долей возвратов и жалоб. Для нее условия дороже, требования строже, а иногда провайдер просто отказывает.
Чаще всего из-за роста доли возвратных платежей, несоответствия заявленной деятельности реальной или жалоб клиентов.
Желательно. Отключение единственного канала приема платежей останавливает продажи мгновенно, а подключение нового занимает недели.
Косвенно да. Если бизнес — ваш источник дохода, его прозрачность и документы будут проверять при подтверждении происхождения средств.
Связанные термины
